最近朋友圈被12月1日實行新個人賬戶管理辦法對老百姓的影響刷屏了，筆者想從銀行業(yè)金融機構的視角來解讀這次新規(guī)帶來的影響，特別是商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)化進程可能會有的改變。隨著監(jiān)管對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶使用場景的擴大，客戶服務的模式不再是原先按賬戶類型配置產(chǎn)品，而是按風險來確定產(chǎn)品限額，更符合國家對銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的總體要求，讓更多的傳統(tǒng)金融不可獲得者，享受更加安全、便捷、高效的金融服務。

從某種意義上講，將導致銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新進入下半場，進行更深度的互聯(lián)網(wǎng)化改造，由原來依重“直銷銀行”的單兵突進模式轉向更為融合發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”模式，更好的整合自身線上、線下資源，為客戶提供更具體驗的服務與產(chǎn)品。

個人銀行賬戶互聯(lián)網(wǎng)化變革歷程：

個人銀行賬戶變革是伴隨著銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新而來，到目前為止可粗劣的分為以下幾個階段：

萌芽期(2013年6月-2015年12月)：自2013年6月余額寶的誕生，中國銀行業(yè)真實的感覺到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，2014年3月民生銀行直銷銀行上線運營，為給互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更具體驗的服務，創(chuàng)新性推出弱實名電子銀行，在嚴格限額資金來源和去向的前提下，為客戶提供存款、理財?shù)鹊惋L險產(chǎn)品。隨著非金融機構的大量參與，互聯(lián)網(wǎng)金融遇來快速發(fā)展，同時也累積了大量的風險，2015年底e租寶事件爆發(fā)，為全社會敲響警鐘，

成長期(2015年12月-2016年12月)：2015年12月25日央行發(fā)布加強賬戶管理的通知，以Ⅱ類戶肯定了銀行業(yè)的原弱實名電子銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域創(chuàng)新，進一步擴展了其應用場景范圍(主要增加了消費、繳費等)，并增加Ⅲ類戶使用場景，促進銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進程，也寄希望銀行業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的安全保障。正如人的青少年時期一樣，這個時候有很多的不確定性，銀行業(yè)內部也有很多不同意見，比較普遍的是簡單的將Ⅱ、Ⅲ類賬戶歸屬互聯(lián)網(wǎng)賬戶由網(wǎng)絡金融部門管理、運營，大多以直銷銀行形式出現(xiàn)，但由于種種原因目前大多數(shù)直銷銀行業(yè)務發(fā)展都達不到預期效果。

成熟期(2016年12月后)：通過261號和302號文規(guī)范，目前個人銀行賬戶應用體系已初步建成，通過分級服務設計，即滿足降低銀行服務門檻推進普惠金融發(fā)展，又進一步明確了網(wǎng)絡支付賬戶、個人銀行賬戶的市場定位，筆者認為302號文后，國內支付體系已較為成熟，今后一段時間內可能不會再做較大調整。

圖1：個人銀行賬戶互聯(lián)網(wǎng)化變遷歷程

如果我們回顧本次個人銀行賬戶管理的變遷，不難發(fā)現(xiàn)以下的政策鏈條，起點是國家的互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，推進普惠金融的發(fā)展，通過一系列政策規(guī)范并加大違規(guī)業(yè)務的處罰，雙向并舉已初步構成新型個人互聯(lián)網(wǎng)支付體系，加以網(wǎng)聯(lián)完成對第三方支付機構與銀行機構的統(tǒng)一接入、集中管理，一個更公平、更合規(guī)、更注重客戶體驗的支付市場環(huán)境，也不會太遠了。

圖2：個人銀行賬戶變革的政策溯源

建立融合、協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務體系

本次銀發(fā)302號文監(jiān)管的意圖很明顯，對于個人賬戶服務采用的是分級服務模式，不再簡單的根據(jù)賬戶類型來區(qū)分客戶，而是根據(jù)客戶風險的不同，提供個性化的產(chǎn)品與服務、差異化的限額與定價，由賬戶分級帶動服務理念與經(jīng)營思路的改變。同時監(jiān)管導向鼓勵從業(yè)機構相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。鼓勵銀行業(yè)金融機構開展業(yè)務創(chuàng)新，為第三方支付機構和網(wǎng)絡貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務。

圖3：網(wǎng)絡支付賬戶與個人銀行賬戶分析

銀行業(yè)應適時加快互聯(lián)網(wǎng)銀行服務平臺建設，深度融合互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)渠道，快速建立全渠道服務平臺，建立真正面向互聯(lián)網(wǎng)應用的用戶、賬戶、產(chǎn)品、支付和渠道服務體系。全力打造能力輸出平臺，將自身融入互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的協(xié)作體系中，借助銀行自身品牌、風控及合規(guī)優(yōu)勢，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)提供更安全、穩(wěn)定、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎服務平臺，助力互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，傳統(tǒng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+的快速落地。

圖4：國內網(wǎng)絡金融發(fā)展歷程

梳理國內網(wǎng)絡金融發(fā)展歷程，我們會發(fā)現(xiàn)總趨勢是由追求安全向追求自由轉變，由單獨系統(tǒng)建設向融合一體的平臺建設轉變，而這也正是銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉型的方向，作為銀行業(yè)新一代互聯(lián)網(wǎng)化基礎設施，互聯(lián)網(wǎng)銀行服務平臺應至少具備以下特征：

互聯(lián)網(wǎng)銀行服務平臺用戶體系，將不同區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)用戶與傳統(tǒng)銀行客戶，建立更精細的用戶服務周期管理，更精準的用戶狀態(tài)和變化分析和更合理的用戶歸屬管理。

互聯(lián)網(wǎng)賬戶體系應建立起自用和輸出兩種模式，自用的模式將包含I、Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶為直接用戶提供分級服務，輸出模式即銀行將資金賬戶、資金通道、賬務核算能力提供給合作機構。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系應具備面向用戶的個性化銷售能力，可針對不同機構、渠道、時間段、用戶分級等提供個性化的產(chǎn)品、限額和定價，并對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和生活服務等多類型產(chǎn)品有效整合。

互聯(lián)網(wǎng)支付體系，建立起融合線上、線下支付產(chǎn)品的多樣性支付工具，更符合用戶的使用習慣，連接機構內外不同的支付渠道，完成基礎的賬務核算，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供更有力的基礎保障。

互聯(lián)網(wǎng)渠道服務體系，將以用戶為中心，不再簡單的將電子銀行渠道與互聯(lián)網(wǎng)渠道割裂開，而是在一個服務渠道內根據(jù)用戶、賬戶風險不同，提供不同的功能、產(chǎn)品、定價與限額，真正滿足用戶個性化訴求。文/呂方